Май и июнь 2023 года для рынка ипотеки России обозначились рядом новостей от Центробанка об изменении надбавок на резервирование по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом и для заемщиков, у которых высок процент долговой нагрузки. Как считает Алексей Майстренко, CEO платформы автоматизации агентских продаж TYMY, основаниями для таких изменений стали прогнозы Центробанка по ухудшению платежеспособности граждан. Такие прогнозы строятся исходя из ряда параметров — динамика зарплат, уровень безработицы, закредитованность. На этом фоне решение о корректировке коэффициента резервирования по ипотечным кредитам для банков выглядит вполне логично — чтобы закредитованность населения не росла.
Пересмотр коэффициентов резервирования произошел еще 1 мая, однако существенно на рынок это не повлияло. Некоторые банки незначительно пересмотрели ставки по ипотечным программам с низким первоначальным взносом. Например, в Росбанке в мае на 1% и 0,5% повысились ставки по кредитам с ПВ ниже 15% и 15-20% соответственно. На 0,2% повысилась ставка по программам семейной и льготной ипотеки при первоначальном взносе ниже 20% в Газпромбанке. У большинства банков на рынке ничего не изменилось. Стоит отметить, что отчасти необходимости в пересмотре ставок не возникло и потому, что в ожидании повышения ключевой ставки банки уже весной превентивно начали пересматривать условия ипотечных программ.
Всего, по данным аналитиков TYMY, с первоначальным взносом ниже 20% в апреле 2023 года было оформлено 50% ипотечных кредитов из всего объема сделок на платформе. 25% сделок оформлено со взносом от 20 до 30%, ещё 23% покупателей недвижимости в ипотеку внесли в качестве первоначального взноса более 30%, и всего 2% заемщиков взяли кредит с ПВ менее 15%. В мае, после повышения ставок, это распределение не изменилось, в июне динамика пока та же.
— Небольшие корректировки по ставкам сами по себе не могут повлиять существенно на рынок, – рассказывает Алексей Майстренко. – Люди обычно стараются накопить не меньше 20-25% стоимости недвижимости прежде чем решаться на покупку в кредит. Если брать все ипотечные сделки на платформе с начала года, то мы видим, что средний размер первоначального взноса находится на уровне 22-25%. При этом данный тренд не зависит ни от стоимости недвижимости, ни от средней зарплаты в регионе.
— Даже в случае, когда человеку непременно нужен именно кредит с низким первоначальным взносом, небольшое повышение ставок не играет существенной роли, поскольку у заемщиков остается возможность рефинансирования таких кредитов в дальнейшем, – объясняет Алексей Майстренко. – Кредиты с первоначальным взносом ниже 15% – это в принципе уникальные сделки, на их долю приходится не больше 1-2%. Так, с начала 2022 года один из наших партнеров, Альфа банк, провел через TYMY всего 355 сделок по ипотечным кредитам с первоначальным взносом ниже 15%, из общего количества порядка 25 тыс. Больше всего таких сделок было в Москве и в Казани, в среднем такие кредиты оформляют на длительные сроки — 22-25 лет, что снижает ежемесячный платеж для заемщика, соответственно, он несет не слишком высокий процент долговой нагрузки.
Справка о компании
TYMY (Тими), платформа автоматизации агентских продаж – технологический партнер, который позволяет бизнесу организовать продажи через агентскую сеть без затрат на собственные ИТ-разработки, документооборот, дополнительные коммуникации. Для агентов TYMY выстраивает понятные прямые связи с крупным бизнесом, а также позволяет получать быстрые комиссионные выплаты.
Компания начала бизнес в 2019 году под брендом Sales Chain и до 2022 развивалась как технологический партнер по агентским продажам для крупных банков: Альфа банк, Росбанк, Сбер, Газпромбанк, Райффайзен, банк Уралсиб, и другие — под крупных игроков с собственной агентской сетью команда разработала и успешно запустила кастомизированные решения. За 2022 год выручка TYMY выросла в 30 раз, прошли breakeven и заработали $ 1,5 млн. На май 2023 года на платформе зарегистрировано 324 тыс. агентов, в месяц через TYMY проходит более 90 тыс. сделок на сумму более $ 500 млн.