Около 40% заемщиков МФО передают компаниям более 80% своих ежемесячных доходов для обслуживания долговых обязательств. Вместе с тем, сами микрофинансовые организации чаще всего не имеют точной информации об уровне доходов собственных клиентов.
Более 50% микрокредитов в Российской Федерации получают заемщики, которым потом необходимо отдавать более 50% собственного месячного дохода.
Более того, чуть менее 40% получателей микрозаймов являются сверхзакредитованными клиентами, тратящими на обслуживание долговых обязательств более 80% личного месячного дохода. Для сравнения доля таких клиентов в банках составляет немногим менее 25%.
С 01.10.2019 года, выдавая займы онлайн без отказов, МФО обязуются проводить расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика перед принятием решения о выдаче заемных средств на сумму свыше 10 тысяч рублей.
Особенности получения займов наиболее закредитованными россиянами
По результатам исследования, онлайн займы, оформить которые можно на сайте https://turbozaim.ru, чаще всего не являются причиной закредитованности клиентов, поскольку эта категория заемщиков предпочитает получение «длинных» займов с рассрочкой (свыше 25%, тогда как в сегменте займов «до зарплаты» этот показатель составляет всего 11%). Вместе с тем, средняя зарплата последних составляет 15,7 тыс. руб., тогда как средняя зарплата закредитованных любителей «длинных» кредитов практически в 2 раза выше.
Второй по популярности микрокредитов группой являются заемщики с наиболее низким ПДН (меньше 30%). Они берут до 23% «длинных» займов и всего 3% займов «до зарплаты».
Вместе с тем процедура оценки доходов заемщиков далека от идеала, поскольку оценка МФО чаще всего базируется на данных Росстата (53,9% выдач), то есть информация о среднем доходе по региону, а не документы заемщика. Для самых закредитованных заемщиков (с ПДН выше 80%) этот показатель еще более высокий и составляет 60%. «Этот подход используется организациями для проведения быстрой обработки заявок», - говорят в самих МФО.
Способ расчета ПДН позволяет отталкиваться от оценок Росстата, но при этом не учитывается возможность получения клиентами «теневого» дохода. Эта проблема озвучивалась и банковскими организациями, когда обсуждалась возможность проведения расчета ПДН заемщиков, не имеющих возможности подтверждения источника дохода официальными бумагами, использованием дополнительных данных, например, данных об их расходах.