Кредитная история – это практически финансовый «паспорт» человека, по которому банк видит всю историю взаимодействия своего клиента с любыми займами. И если в этом досье есть проблемы, то вероятность выдачи кредита резко снижается, поскольку финорганизация вряд ли согласится брать на себя дополнительные риски. Однако нельзя исключать вероятность того, что негативные сведения могут попасть в КИ по ошибке. А для исправления такой ошибки потребуется немало сил и времени. Впрочем, при компетентном подходе к решению проблемы ситуация ощутимо упрощается. Новый кейс от экспертов ЛионКредит как раз о том, как быть, если в КИ закралась ошибка.
История клиента
Нашим новым клиентом стала Вероника – ей была нужна помощь в получении кредита для ремонта в квартире. По ее словам, своим силами она получить нужную сумму не смогла. Обращения в 3 разных банка закончились отказами, причем причину наша клиентка понять не могла. Кредитами она ранее пользовалась, никогда проблем не возникало, платила вовремя. С работой тоже все хорошо: стабильная и своевременная зарплата, подтверждаемая справкой из бухгалтерии, надежная компания, активно работающая и в текущих непростых условиях рынка.
В целом, ситуация довольно распространенная. И, к сожалению, зачастую клиенты, говоря, что исправно платили по прошлым кредитам, что-то умалчивают или просто не придают каким-то событиям значения. В то же время каждый случай требует индивидуального рассмотрения, поэтому мы согласились взяться за решение проблемы Вероники. К тому же она ничем не рисковала – мы работаем на результат и берем оплату за реально выполненную работу.
Что мы сделали
Первым – и самым важным - этапом стал анализ кредитной истории нашей клиентки. КИ действительно оказалась достаточно объемной – в прошлом Вероника достаточно активно пользовалась заемными средствами. В целом, это было положительным фактором – банки «любят» таких клиентов, поскольку их финансовое поведение проще спрогнозировать. Следовательно, и вероятность каких-либо скрытых рисков здесь ниже.
Однако не все кредиты Вероники оказались благополучными. Среди прочих был один с уже дефолтной просрочкой – долг копился уже более 1 года! Узнав об этом, наша клиентка немало удивилась и пояснила, что это кредитная карта, которой она уже давно не пользуется. Более того, банк, выдавший карточку, примерно год назад лишился лицензии. Этим можно было объяснить и то, что девушка и не знала о своей задолженности.
Однако она утверждала, что полностью закрывала долг – в подтверждение этого она предоставила справку, выданную банком. Действительно, задолженности не числилось. Поэтому нужно было выяснить, откуда взялась просрочка.
Копнув чуть глубже, мы выяснили, что незадолго до того, как Центробанк отозвал у этого банка лицензию, по карте произошло списание годовой оплаты в размере 1399 рублей. Такие платежи, как правило, списываются автоматически - поэтому деньги снялись, несмотря на то, что банк уже практически агонизировал.
Мы нашли организацию-правопреемника закрывшегося банка и направили соответствующий запрос. И здесь нам действительно подтвердили, что по такому-то счету числится просроченная задолженность. С учетом особенностей действующего законодательства опротестовать списание годовой оплаты за карту уже закрывшегося банка практически невозможно, однако мы обратились к правопреемнику с ходатайством об отмене начисленных штрафов. Благодаря юридически грамотно обоснованной позиции мы смогли в мировом порядке добиться отмены санкций, основную же сумму долга Вероника согласилась оплатить. В противном случае она рисковала потратить много времени и значительно больше денег на судебные разбирательства. После этого мы попросили нового владельца долга отправить соответствующие сведения в БКИ.
По прошествии 1 недели мы повторно запросили кредитную историю Вероники – однако информация о задолженности по-прежнему сохранялась в ней. Мы обратились непосредственно в БКИ, где нам сообщили, что никаких изменений по долгу не поступало. Мы отправили повторное обращение, и спустя еще 1 неделю содержание КИ нашей клиентки наконец-то обновилось.
После этого мы выбрали банки, вероятность получить одобрение в которых была наиболее высокой. Были составлены и разосланы соответствующие заявки – и в течение недели Вероника получила столь нужное ей положительное решение. Банк согласовал все запрошенные 450 000 рублей под 19.9% годовых.