В сентябре мы столкнулись с весьма любопытным и парадоксальным феноменом. Герман Греф, глава ведущего коммерческого банка страны высказался за существенное снижение ключевой ставки, а совет директоров Центробанка понизил её лишь на 1 %, с 18 % до 17 % годовых.
В октябре при обсуждении федерального бюджета на следующий год в Госдуме представители финансово-экономического блока правительства начали твердить о необходимости охлаждения экономики. Глава Минфина РФ господин Антон Силуанов публично сказал о том, что дефицит проектируемого бюджета в 2026 году будет сравнительно небольшой, всего лишь 20 % от ВВП. Сознательно умалчивая о том, что при нынешних процентных ставках платежи государства по облигационным займам в пользу банков будут очень даже приличными. Парадокс, но при этом власти все равно собираются занимать деньги по завышенным ставкам у банков и одновременно перечислять средства в Фонд национального благосостояния, который реально не имеет возможности начислять проценты по ставкам выше официальной инфляции, а потому превращается в корзину для усыхания бюджетных средств.
С другой стороны, управляемое охлаждение экономики в условиях повышенных процентных ставок приведет к падению темпов роста экономики, возможно, даже к рецессии, а потому налоговые платежи не снизятся лишь по причине ужесточения налогового гнета: повышению НДС с 20 до 22 % и снижения лимита на доходы компаний из МСП, при которых они могут находиться на упрощенной системе налогообложения и не платить НДС.
В этих условиях простому труженику ничего не остается как перехватывать деньги на стороне до зарплаты. Причем, как это ни парадоксально, не в коммерческих банках, а в микрофинансовых организациях, где взять займ стало реально проще, чем в больших финансовых учреждениях.
Дело в том, что с 1 сентября наступил период охлаждения при получении займов в коммерческих банках при получении кредитов. Вызвано это необходимостью борьбы с мошенниками, которые за прошлый год обчистили с помощью коммерческих банков граждан на сумму аж порядка 295 млрд рублей. Почему с помощью банков? А потому что главный способ добывания денег мошенниками, это получение информации о банковских счетах потенциальных жертв, а затем выпытывание у них дополнительной информации о них, чтобы эти деньги украсть.
Закон «о периоде охлаждения» был принят в начале 2025 года, он не требовал средств из бюджета, но депутаты отсрочили его вступление в силу на 1 сентября. Потому что они у нас очень послушные, а Минфин России дату 1 сентября и предлагал. А предлагал он такую дату, потому что, с нашей точки зрения, думал о доходах банков. Вы только подумайте. В этом году в течение 4 месяцев банки не смогут быстро выдавать кредиты. В прошлом году мошенники обчистили граждан на 295 миллиардов за 12 месяцев, а теперь же, благодаря фактору «охлаждения», в течение четырех месяцев у них таких роскошных условий уже не будет, а потому они смогут обчистить наших граждан на сумму все же меньшую, чем могли бы. Реальную статистику на этот счет мы узнаем в следующем году.
Но фактор «охлаждения» влияет не только на операции и помыслы мошенников. Он влияет и на операционные доходы банков. Благодаря ему сумма кредитов, выданных банками, неизбежно уменьшится. А потому не так давно и заявила глава Банка России, что доходы коммерческих банков в 2025 году снизятся.
Микрофинансовых организаций новые ветры, связанные с мошенниками, не коснулись, потому что микрозаймы слишком малы, чтобы и их «охлаждать». У них всё осталось по-прежнему. Нужны деньги на карту? Заполняй форму на сайте и получи средства. Учтем, что с 1 июля 2023 года действует правило, когда максимальный процент за пользование деньгами при кредитах на срок до года должен быть не более 0,8% в день или 292 % за год. Реально это означает, что сумма переплаты основного долга не может быть выше, чем в 1,3 раза, а, следовательно, если 10 тысяч рублей, то в любом случае, если не будешь по незнанию переоформлять кредит, больше 23 тысяч рублей не отдашь. Иными словами, времена, когда МФО могли пустит по миру злостного должника, миновали.
Коммерческие банки до самого последнего времени были естественными, хотя и невольными, союзниками мошенников, во многом действующих при поддержке одной страны, которая воюет с Россией. Теперь эти союзнические связи ослабли. Давно пора.