Кредитная и дебетовая карты принципиально отличаются друг от друга. Деньги, находящиеся на счете первой, принадлежат банку и предоставляются клиенту для пользования с определенными условиями. На счете же второй карты лежат средства, принадлежащие ее держателю. Это значит, что если он их потратит, ничего возвращать не потребуется (только если не была подключена услуга овердрафта). Когда человек хочет сделать покупку с помощью кредитной карты, но лимита недостаточно, у него может возникнуть вопрос о том, можно ли добавить собственные средства и произвести платеж. С этим, а также некоторыми другими вопросами, попытались разобраться экперты сайта https://progresscard.ru/
Можно ли пополнить кредитную карту собственными средствами
Как правило, люди зачисляют денежные средства на кредитную карту в следующих случаях:
- хотят внести минимальный платеж;
- желают полностью погасить текущую задолженность, чтобы воспользоваться действием беспроцентного периода.
При желании, на счет кредитной карты можно зачислять и свои деньги – банки не запрещают делать это. Перечисленная сумма будет восприниматься кредитно-финансовой организацией как «денежные средства сверх лимита».
Когда человек совершает какую-либо покупку с помощью кредитной карты, списание средств производится с кредитной линии. Остальные деньги продолжают находиться в собственности банка. В дальнейшем их можно направить на другие покупки.
Если же на карте присутствуют средства сверх кредитного лимита, то при совершении покупок именно они будут тратиться в первую очередь. Если же их окажется недостаточно для оплаты чего-либо, то в дело пойдут уже кредитные средства., которые в будущем потребуется непременно вернуть.
Чтобы лучше понимать, как работает система, рекомендуется ознакомиться с данным примером:
- Кредитный лимит по карте составляет 90000 рублей.
- Человек зачисляет на нее дополнительно 7000 рублей. После этого общая сумма доступных средств после этого составляет 97000 рублей.
- Совершается покупка на сумму 6000 рублей. Это значит, что на нее расходуются личные средства клиента.
- По итогу, на карте остается 91000 рублей. Из них 90000 являются кредитными средствами (принадлежат банку), а 1000 рублей – деньги держателя карты. Получается, что после оплаты предыдущей покупки никого долга перед кредитно-финансовой организацией не будет.
Чтобы дополнительно подстраховаться, не помешает все нюансы уточнить у менеджеров банка. Связаться с ними можно, обратившись на горячую линию службы поддержки. Также этом можно сделать через чат в банковском приложении.
Есть ли выгода в хранении личных средств на кредитной карте
Зачисляя на счет кредитной карты собственные средства, ее держатель может столкнуться с рядом неудобств. К примеру, при переводе денег за данную операцию банки могут взимать повышенную комиссию, в отдельных случаях доходящую до 3-4%. При этом кредитно-финансовой организацией никак не будет учитываться тот факт, что человек совершает перевод собственных средств. Аналогичная ситуация и со снятием денег в банкоматах.
Плюс к этому, обе операции не попадают под действие беспроцентного периода. Следовательно, на сумму задолженности банк начнет с первого дня начислять повышенные проценты. Их величина, в среднем, составляет от 40 до 50% годовых.
Стоит отдельно отметить, что кредитно-финансовые организации практически всегда списывают долг таким образом, что вначале производится погашение тела кредита и процентов, а уже потом взимается плата за перевод средств и их снятие. Получается, что человек своевременно погашает текущую задолженность (речь идет о ситуации, когда клиент не вернул средства в течение грейс-периода) и продолжает активно использовать деньги банка, а проценты за переводы начисляться не прекращают. Таким образом суммарная переплата по процентам оказывается крайне большой.
Нужно помнить и о том, что банки часто стимулирует клиентов держать деньги на дебетовых картах, предлагая им начисление процентов на остаток. Так можно сформировать небольшой пассивный доход. У кредитных карт такой опции нет. Помимо этого требуется регулярно следить за тем, какие средства идут на покупку чего-либо – кредитные или собственные. Это крайне неудобно.
Единственный плюс использования кредитной карты в качестве основной – она может быть премиальной, позволяющей получать определенные финансовые привилегии. Такими могут быть и дебетовые карты, только в их случае придется ежемесячно платить за обслуживание. Его стоимость, порой, доходит до 2000-3000 рублей. Так, в случае с кредитными картами можно на дистанции в год сэкономить неплохую сумму.
Основные правила использования кредитной карты
Главное отличие кредитных карт от обычных потребительских кредитов – наличие грейс-периода, в течение которого можно вернуть потраченные средства без уплаты процентов. В зависимости от того, картой какой кредитно-финансовой организации пользуется человек, продолжительность грейс-периода может составлять от 30 дней до 1 года.
Если нет возможности вернуть потраченные средства в течение льготного периода, то нужно обязательно вносить хотя бы минимальный платеж (его еще называют обязательным). При игнорировании данного требования банк зафиксирует просрочку. Информация об этом сразу попадет в БКИ. Как следствие, кредитный рейтинг снизится, что в будущем потенциально может помешать в оформлении новых банковских продуктов.
Следить за тем, каков размер текущей задолженности, всегда можно в банковском приложении. Кредитно-финансовые организации часто присылают уведомления, в которых напоминают о дате обязательного платежа. Но надеяться только на них не стоит, настоятельно рекомендуется всегда самому проверять информацию.
Также лучше ограждать себя от того, чтобы полностью потратить все доступные средства. Все потому, что их все равно потребуется возвращать. А если не получилось рассчитать свои финансовые возможности, то можно столкнуться с ситуацией, при которой появятся трудности с обслуживанием долга (текущего дохода не будет хватать для совершения обязательных платежей).
Именно поэтому людям, склонным к импульсивным покупкам, лучше и вовсе не носить карту с собой – брать ее только в случае, когда нужно совершить определенную покупку или получить повышенный кэшбэк по одной из категорий товаров.
Краткий итог
Кредитная карта – неплохой финансовый инструмент, позволяющий оплачивать покупки с помощью заемных средств. Это удобно, поскольку при возникновении небольших финансовых трудной не придется искать человека, у которого можно взять в долг. Но при использовании данного платежного средства следует быть осторожным, внимательно изучать особенности его работы и стараться всегда укладываться в беспроцентный период. Только так получится избежать долгов и больших переплат.