О дальнейшей динамике роста рынка банковской розницы, а также судьбе отдельных рыночных сегментов порталу creditcardsonline.ru рассказал член Правления Инвестиционного холдинга "ФИНАМ" Денис Колоусов.
CCO: Денис, скажите, почему одни иностранные банки из России уходят, а другие наоборот приходят?Д.К.: Российский рынок является быстрорастущим и перспективным. Поэтому иностранные банки с огромными надеждами смотрят на Россию. Особенно сейчас, после вступления страны в ВТО.
Несмотря на то, что западные банковские продукты "пришли" к нам относительно недавно (по сравнению с Европой и Америкой), наши сограждане уже достаточно серьезно разбираются в банковских продуктах, хотя их иногда хотят представить как наивных и необразованных людей, которых все могут обидеть или обмануть.
Из России уходят банки, которые не смогли реализовать свою расчетную финансовую модель. Причин этому может быть много: неправильный финансовый расчет, не те люди, неконкурентные продукты и т.д.
Достаточно часто причиной ухода российских "дочек" иностранных банков является плачевное финансовое состояние материнских компаний вследствие глобального финансового кризиса. Ну, а "свято место пусто не бывает", на место ушедших неуспешных приходят новые операторы, с новыми подходами, идеями, продуктами…
CCO: Как появление новых "иностранцев" может отразиться на динамике развития отечественного рынка?
Д.К.: Учитывая вышеизложенное, а также уровень автоматизации и технологическую подготовку российских банков и меры защиты со стороны государства, не думаю, что появление новых "иностранцев" существенно отразится на динамике развития отечественного банковского рынка. Возможно, их появление скажется на качестве услуг, которое вырастет, и на стоимости продуктов и услуг, которая снизится за счет конкуренции.
CCO: Какие продукты могут "прийти" на смену кредитным картам в будущем?
Д.К.: Кредитные карты являются в настоящее время наиболее удобным средством получения банковских услуг в целом и получения кредитов в частности.
Однако с развитием современных средств коммуникации появились альтернативные средства платежей. В частности, в России в настоящее время появились и развиваются платежи на базе бесконтактной технологии NFC (Near Field Communication, коммуникация ближнего поля), при этом микропроцессор может встраиваться как в банковскую карту, так, например, и в SIM-карту мобильного телефона. Таким образом, потребителю достаточно иметь только мобильный телефон, чтобы иметь "целый банк в кармане": физические платежи производятся посредством телефона, остальные платежи и доступ к другим банковским услугам в интернете - посредством соответствующих приложений того же мобильного телефона.
В любом случае особо актуальным представляется запускаемый в ноябре при поддержке Инвестиционного холдинга ФИНАМ сервис "Национальное бюро электронных паспортов" финансовой группы Federal Finance. НБЭП предоставляет услуги удаленной идентификации пользователей интернет на основе высокотехнологичных решений собственной уникальной разработки, прекрасно зарекомендовавшей себя в области микрокредитования.
CCO: Смогут ли операторы сотовой связи со своей колоссальной клиентской базой составить реальную конкуренцию банкам?
Д.К.: Сотовые операторы зарабатывают на трафике сотовой связи и сопутствующих услугах, как-то SМS, MMS и роуминг. Платежи пока являются дополнительной услугой; сотовая связь в этом случае является "средством доставки" услуги. Но при этом сотовые операторы все более активно идут в банковский бизнес. Очевидно, что по мере развития технологий они могут составить серьезную конкуренцию традиционным участникам финансового рынка.
CCO: Какие виды розничного кредитования растут меньшими темпами?
Д.К.: Мы в России уже пережили бум детской болезни под названием POS-кредитование, когда сотрудники банка сидели в магазине и оформляли потребительские кредиты под покупки. Сейчас этот способ розничного кредитования уверенно замещается кредитованием посредством кредитных карт. Так что этот вид розничного кредитования можно назвать растущим меньшими темпами.
CCO: Планируете внедрять новые способы привлечения клиентов?
Д.К.: Да, и наиболее перспективными способами, на наш взгляд, являются воспитание и обучение новых потенциальных клиентов "с младых ногтей". Взрослые люди, скорее всего, уже определились с предпочтениями и выбрали себе банк "всей жизни", для смены которого должны произойти какие-то действительно значимые изменения. А подрастающее поколение находится в поиске, ищет все новое, удобное, высокотехнологичное. Они смотрят, сравнивают, учатся. И банки, которые нацелены на будущее и уже начали диалог с такими "будущими клиентами".
CCO: В "социалках" наблюдается ажиотаж…
Д.К.: Сейчас уже почти все передовые российские банки имеют собственную страницу и сообщество поклонников в социальных сетях, некоторые даже используют специальные программы привлечения молодых клиентов, типа "приведи друга в банк – заработай копеечку" и т.п.
Также действенным инструментом брендинга, по сравнению с рекламой в интернете, является наружная реклама.
Партнерская программа Федерал Финанс "Национальное бюро электронных паспортов", поддержку которой осуществляет Инвестиционный холдинг "ФИНАМ", также является потенциально заманчивым способом привлечения клиентов с высоким качеством заявок в силу удаленной идентификации активных интернет-пользователей.
CCO: Что делается для обеспечения большей безопасности при использовании пластиковых карт?
Д.К.: Наиболее эффективными способами обеспечения безопасности и профилактики потерь при использовании пластиковых карт являются технология 3-D Secure и предварительное СМС-подтверждение проведенной операции. ЗАО Банк "ФИНАМ" внедрил и успешно использует эту технологию при совершении операций в системе интернет-банкинга.
Оснащение карты микропроцессором также является действенным способом защиты от несанкционированного доступа к деньгам на карте, т.к. данные магнитной полосы гораздо легче и дешевле скопировать и воспроизвести, чем "вскрыть" микропроцессор.
CCO: Ваш прогноз на 2013 г.: какие банковские продукты будут наиболее востребованы, как изменится спрос на кредитные карты? Есть ли какие-то опасения?
Д.К.: Темпы развития рынка банковской розницы определенно замедлятся, но лишь слегка – все-таки сказывается растущая база. Рост финансовой грамотности, маркетинговая активность банков приведут к тому, что все большее число россиян будут предпочитать кредитные карты наличным. Какого-то колоссального изменения в цене банковских продуктов не произойдет, разве что, продолжится столь привычное в последнее время движение процентных ставок, связанное с растущей конкуренцией в банковском секторе.
Беседовала Милена Стриженова