УДК 368.2
СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ
Бондарь Полина Сергеевна
Студент
Ростовский государственный строительный университет,
г. Ростов-на-Дону, Россия
E-mail: poliqwertyui@yandex.ru
Научный руководитель – Теренина Ирина Владимировна
Доктор экономических наук, профессор, профессор кафедры «Экономики, менеджмента и логистики в строительстве»
Ростовский государственный строительный университет,
Ростов-на-Дону, Россия
E-mail: teririn@yandex.ru
INSURANCE OF ENTERPRISE RISK
Bondar Polina Sergeevna
Student
Rostov state university of civil engineering, Rostov-on-Don, Russia
Scientific adviser – Terenina Irina Vladimirovna
Doctor of economic Sciences, Professor, Professor of chair "Economics, management and logistics in construction"
Rostov state university of civil engineering, Rostov-on-Don, Russia
Предпринимательская деятельность в сфере потребительского рынка
осуществляется в условиях риска. Страхование возможных рисков позволяет предприятиям минимизировать потери при наступлении страховых случаев, определенных договором. Однако услуги по страхованию предпринимательских рисков на российском рынке ограничены и плохо развиваются.
Ключевые слова: предпринимательский риск, финансовый риск, страхование
Entrepreneurial activity in the sphere of the consumer market it is carried out in conditions of risk. Insurance risks enables enterprises to minimize losses upon the occurrence of insured events, defined by the contract. However, the insurance services business risks in the Russian market are limited and poorly developed.
Key words: business risk, financial risk insurance
Современное общество нуждается в такой государственной политике, которая изменила бы в определённой степени стихийное проявление рыночных инстинктов, тем самым оптимизируя пути и средства приближения к всеобщему равновесию. Это наблюдается в практике стран со сформировавшейся рыночной экономикой. Тем более это необходимо в странах с переходной экономикой, к которым относится Россия. Одним из важнейших факторов устойчивости экономического развития страны или её отдельного региона является минимизация рисков, которая непосредственно обусловлена экономической стабильностью действующих предприятий и хозяйствующих организаций, таких как производственные предприятия, финансовые учреждения, предприятия в сфере услуг и т.д. Любой хозяйствующий субъект сталкивается в своей деятельности с самыми разными рисками, включающими как риски потерь имущества (аварии, хищения и т.п.), так и финансовые риски (возмещение ущерба, вызванное причинением вреда, рекламация продукции, снижение конкурентоспособности и т.д.). Разумное ведение бизнеса немыслимо без страхования. Исключить полностью риск невозможно. Риски были, есть и будут проявлять себя во всей своей грозной силе. Противодействовать им можно, только имея и правильно применяя эффективные способы защиты. К числу таких способов по праву относится страхование – механизм, с помощью которого риск переводится на страховщика.
Особую группу рисков, сопутствующих финансовой деятельности предприятий, выделяются в группу финансовых рисков.
Финансовый риск предприятия - возможность появления неожиданных неблагоприятных финансовых потерь, таких как снижение дохода и утрата денежных средств.
Финансовые риски возникают в процессе работы фирм с финансовыми институтами, такими как банки, финансовые, инвестиционные страховые компании, биржи. Причинами финансовых рисков могут быть как экономические, так и политические факторы.
Сложность финансовых рисков обусловливается многообразием их видов. Финансовый риск возникает при осуществлении финансовой деятельности фирмы, финансовых сделок, где в роли товара используются денежные средства в рублях и валюте, а также ценные бумаги. Исходя из этого, финансовые риски подразделяются:
- риски, которые связанны с покупательной способностью денег, такие как инфляционные, валютные, дефляционные и риски ликвидности;
- инвестиционные риски: снижения доходности, упущенной выгоды и прямых финансовых потерь.
На начальном этапе развития деятельности предприятия нельзя сделать точные прогнозы о правильности или не правильности тактики из-за невозможного точного просчета вероятности предполагаемого развития событий. Этот этап носит рисковый характер, так как на деятельность фирмы постоянно воздействует огромное количество рисков и трудностей, тем самым невозможно определить какие из них сыграют доминирующую роль.
Влияние рисков может быть весьма внушительно, вплоть до банкротства предприятия. Однако риски являются и огромным потенциалом для получения дополнительной прибыли, так как чем больше риск, тем выше предприятие может получить прибыль. Компании, которые хотят стать лидерами, не должны исключать рискованную деятельность. Они должны правильно и своевременно выявлять и оценивать характер, масштабы, воздействие риска, разрабатывать мероприятия, которые будут с одной стороны минимизировать негативные последствия а, с другой максимально использовать имеющиеся возможности.
В целях минимизации рисков предпринимательской деятельности вообще, а в малом бизнесе - особенно, представляется необходимым использовать механизм страхования, который в России до сих пор не получил должного развития.
До некоторого времени страховые компании больший упор делали на заключение договоров с крупным промышленными предприятиями, а, соответственно, применявшиеся тарифы были недоступны для малого бизнеса.
В последнее время в связи с ростом малого предпринимательства страховщики стали предлагать особые условия страхования, которые позволяют снизить стоимость страховых услуг и упростить процедуру получения страхового полиса, а также разрабатывать стандартные страховые продукты для малых предприятий. Но, несмотря на это страховщики очень аккуратно относятся к оценке риска при заключении договоров страхования, особенно при страховании риска перерыва в производственной деятельности. Это связано с тем, что многие малые предприятия ведут учет хозяйственной деятельности по упрощенной схеме в электронном виде, по мнению страховых компаний, это облегчает возможность фальсификации данных. Особенно сложно определить при расчете страховой выплаты размер недополученной прибыли, которая входит в сумму компенсируемых убытков.
С целью предотвращения мошенничества со стороны предпринимателя, страховщики проводят жесткую проверку всех имеющихся документов, регламентирующих деятельность предприятия.
Таким образом, страхование не является дешевым средством защиты, но при правильной оценке рисков предприятия - это эффективный способ сохранения предпринимательской деятельности.
Основными причинами неудовлетворительного состояния рынка страхования субъектов малого предпринимательства, по мнению самих предпринимателей, являются:
- высокая стоимость страховых услуг,
- отсутствие информации о возможностях страхования,
- ненадежность страховых компаний и недоверие к ним со стороны руководителей предприятий.
Согласно опросу, проведенному Центром стратегических исследований Росгосстраха среди предпринимателей в 13 российских городах-миллионниках, 46,3% респондентов обращается в страховую компанию из-за обязательности страхования. Потребность в защите имущества на случай непредвиденных событий послужила причиной страхования лишь для 6,8% респондентов, 27,2% назвали «иные причины», а 17,8% затруднились с ответом. Эти цифры как нельзя лучше свидетельствуют о том, что российский малый и средний бизнес пока не научился правильно оценивать свои риски и, что самое главное, - правильно их защищать.
Страхование предпринимательского риска предполагает, что страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости. Такой стоимостью считаются убытки (в том числе упущенная выгода) от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Следует учесть, что договором страхования не покрываются убытки страхователя, вызванные разницей курсов валюты, а также штрафами, неустойками и процентами за пользование чужими денежными средствами. Наиболее часто при наступлении страхового случая подлежит возмещению:
а) расходы страхователя в связи с наступлением страхового случая;
б) упущенная выгода;
в) необходимые расходы страхователя по выяснению обстоятельств
страхового случая и осуществлению мероприятий по уменьшению убытков, причиненных страховым случаем;
г) судебные расходы страхователя по делам о возмещении убытка,
причиненного в результате наступления страхового случая, если эти расходы включены в объем ответственности страховщика и вместе с суммой возмещения не превышают установленной в договоре страховой суммы.
Для страховщика основная проблема заключается в том, чтобы иметь лицензию на тот вид страхования, который будет определен судом в случае спора. Поэтому целесообразно, чтобы страховщик имел на всякий случай лицензию на страхование и предпринимательского, и финансовых рисков.
На сегодняшний день в условиях кризиса и повышения цен на страхование в целях обеспечения своей финансовой стабильности мы считаем, что необходимо предприятиям застраховаться по программам:
1. Страхование торговых запасов. Позволит компенсировать ущерб в случае утраты торговых запасов (затопление, пожар, взрыв, стихийное бедствие, противоправные действия третьих лиц) ;
2. Обязательное страхование автогржданской ответственности (ОСАГО). Этот вид страхования является обязательным;
3. Страхование жизни. Данный вид страхования позволит привлечь и/или удержать высокопрофессиональных специалистов.
Подводя итог, можно сказать, что, несмотря на наличие рисков в предпринимательской деятельности, такой способ как страхование, в России малоприменим. Это обусловлено не только не сформировавшимся спросом, но и недостаточным предложением со стороны страховщиков.