Полунин Сергей молод. Ему всего лишь по состоянию на февраль 2024-го, 34 года. Вместе с тем, в декабре 2023 года он попал в список доверенных лиц Владимира Путина на президентских выборах 2024 года.
Одной из популярных тем экономики в уходящем году стало падение курса рубля. К концу ноября стоимость бивалютной корзины достигла кризисного уровня 2009 года. Эксперты высказывают прямо противоположные мнения относительно дальнейшего будущего рубля. Кто-то считает, что российская валюта продолжит дешеветь, и эта тенденция сохранится в следующем году. Но есть мнение, что курс рубля может к концу года укрепиться.
В свете дешевизны рубля становится понятно снижение у россиян интереса к кредитам в иностранной валюте. В течение года доля валютных кредитов в общем объеме задолженности плавно уменьшается.
Из каких соображений россияне в принципе оформляют кредиты в иностранной валюте?
Директор департамента по развитию продуктов и услуг Банка Хоум Кредит Павел Беляев отвечает на этот вопрос так:"Выгода в том, что ставки по кредитам в валюте традиционно ниже, чем по кредитам в рублях. Соответственно ниже и платеж. Насчет выгоды – я бы не стал советовать брать кредит в валюте из-за потенциально больших рисков колебания курсов. По крайней мере, не советовал бы брать длинные валютные кредиты. Вообще есть хорошее правило – брать кредит нужно в той же валюте, в которой вы получаете зарплату".
Начальник Управления разработки банковских продуктов и услуг ЗАО КБ "Росинтербанк" Екатерина Демидова указывает примерно те же причины:"Кредит в иностранной валюте выгоден, в первую очередь, тем, кто получает доход в иностранной валюте. Таким образом, клиент минимизирует риск изменения валютного курса. Если говорить о кредитных картах, то оформлять кредитную карту в иностранной валюте может быть выгодно тем клиентам, которые планируют совершать основные траты за границей в валюте ведения карт-счета. В этом случае клиент будет экономить на отсутствии комиссии за конвертацию, если она предусмотрена тарифами банка”.
По словам г-жи Демидовой, процентные ставки по кредитам в иностранной валюте, как правило, бывают ниже, чем по кредитам в рублях – и при наличии дополнительных причин, упомянутых выше, это тоже является существенным преимуществом.
Действительно, средневзвешенные процентные ставки по кредитам в валюте получаются ниже, чем по рублевым кредитам, практически в два раза. Однако если иметь в виду рост курса иностранной валюты, а также сопутствующую удешевлению рубля инфляцию – выгода может вполне обернуться проигрышем.
С подобной проблемой заемщики уже сталкивались во время последнего кризиса. Особенно пострадали те, кто оформил крупные жилищные кредиты. В некоторых случаях банки пошли клиентам навстречу и предложили перекредитоваться в отечественной валюте.
Если вы просчитались, взяв валютный кредит, каковы ваши шансы исправить ситуацию? "Возможность рефинансирования кредитов, конечно же, существует, но в любом случае риск изменения курса валюты к моменту рефинансирования кредита будет нести клиент", - считает Екатерина Демидова. То есть при оформлении нового рублевого кредита на погашение старого кредита в валюте заемщику надо быть готовым к неприятностям вроде резкого скачка курса валюты, в которой взят кредит. Дополнительные издержки в этом случае придется покрывать из своего кармана.
О необходимости учитывать дополнительные риски при рефинансировании валютного кредита говорит и Павел Беляев:"Возможность перекредитоваться, конечно, есть. Банки всегда будут бороться за хорошего клиента, который выплачивает кредит без просрочек, а, значит, будут предлагать такие программы. Другой вопрос, что наличие таких программ на рынке не гарантирует, что именно вы сможете перекредитоваться. Соответственно риски колебаний курса рубля к валюте остаются".
Итак, желающим сэкономить на процентах при оформлении кредита, стоит несколько раз подумать, прежде чем брать валютный кредит с низкой процентной ставкой. В условиях нестабильного курса иностранной валюты надо быть готовым к тому, что через полгода – год выплаты по такому кредиту покажутся вам неподъемными. Исключение составляют те, кто получает доход в валюте: для них более приемлемым получается валютный кредит. Также, если в ближайшие несколько месяцев вы не ждете роста курса валюты, можно сэкономить на процентах, оформив валютный кредит на небольшой срок.
